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加拿大TFSA和RRSP两大储蓄账户比拼
http://www.torcn.com     发表时间:2014/11/24 9:13:04   editor20  [关 闭]  
  【多伦多在线】据温哥华港湾报道,5年前加拿大政府推出免税储蓄帐户(TFSA)推出时,就一直是人们争议话题。专家说,TFSA和RRSP,各有利弊,要做好储蓄投资,应整体考虑,不仅要有TFSA和RRSP,还得有非注册纳税储蓄帐户。
  RRSP投资
 
  RRSP好处是,税后收入存入后,不仅享受退税,利息收入还能免税。此外,日后退休取出时,(处理得当)税率会比当初存入时的税率低。劣势是,RRSP投资在取出时要缴税,很大程度上抵销股息和资本利得收入好处。
 
  多伦多TriDelta理财公司总裁Ted Rechtshaffen说,股息和资本利得收入,税率都比挣得收入低。从这个角度来说,无论是投资RRSP,还是从RRSP取款,都要按应纳税收入计,因此怎样都无所谓。
 
  尽管如此,有一种投资仍特别适合RRSP,即支付股息的美国股票。Rechtshaffen说,RRSP有协议,即美国政府不会对美元股息征收预提税。这一协议却不适用于TFSA或纳税帐户,其中尽管纳税帐户可申请美元股息收益预提税加国免税额。
 
  多伦多T.E.理财公司货币经理Robert Broad说,RRSP最好投资选择可能是固定收益资产,如投资固定收益资产,低收益资产多年增长能避税。虽说其中投资款在取出时要全额纳税,但如放在纳税帐户中,其利息收益也是要全额纳税的。
 
  Broad说,最理想的投资策略应是,RRSP多为增长不太大的固定收益,否则将来取出时,可能会按高收入税率纳税,同时还会影响将来老年金(OAS)收入。
 
  TFSA投资
 
  TFSA好处是,存款会随时间增长,任何时候取出时也不用缴税,也不影响OAS和GIS,因此是很不错的一个退休储蓄工具。但也要注意,对于TFSA来说,不同投资也各有利弊。
 
  Rechtshaffen说,可以说,除美国股息股票外,任何回报稳定的投资都不错。如RRSP投资同一股票,产生1元红利,这1元红利就会存入 RRSP。但TFSA作同样投资,这1元红利就会只值近70或85分,具体值多少,取决于是否填写美国国税局要求的表格。Broad说,不仅如此,在 TFSA这一免税帐户中产生的这1元红利,还不能向加拿大税局申请免税额,拿回已经支付的美国预提税金额。
 
  无论是加拿大还是美国, TFSA帐户中的加美国2国交易所交易的股票资本增益均免税,因此也可投资成长股,但这一投资也有弊端。即,成长股资本收效大,在TFSA中还免税,但通常风险也比其它投资资产大,有多大的增长收益,就有多大的损失风险。Broad说,另外,纳税帐户中的资本损失可减少其它纳税帐户中的资本收益纳税额,但 TFSA中的资本损失却不能这样,RRSP也不能。
 
  要让TFSA投资产生资本增值,但投资方法要保守。一般来说,由于TFSA储蓄金额不大,到2015年储蓄上限也就3.6万元,因此应避免个股投资。Broad说,一般建议TFSA投资共同基金或交易所指数基金(EFT),原因是这些基金虽有短期损失风险,但通常更具长期增长潜力,这正是个股所缺乏的。
 
  另外,TFSA也可用于高收益固定收入投资中,但这一投资风险大,搞不好,风险和成长股一样大,最终弄得资本损失无法抵销资本增益税。
 
  纳税帐户投资
 
  用退休储蓄帐号购买TSX指数的蓝筹红利股行吗?许多加人认为,这些投资工具既适于TFSA,又适于RRSP。从某种程度上说,的确是这样。蓝筹股能提供长期稳定资本增益和股息收入,是许多长期储蓄帐户非常棒的投资选择。
 
  Broad说,但如同时用上述3种帐户投资, RRSP和TFSA就没有这一优势。由于有红利免税优惠,TSX交易的加拿大公司红利收入能享受税收优惠。在有些省,如个人收入太低(安省标淮是4.47 万以下),红利收入可免税。此外,资本收益也仅50%纳税,还不如TFSA的免税,但比起放在RRSP中投资,放在纳税帐户中投资更有吸引力。
 
  Broad说,自己个人建议是,纳税退休储蓄帐户应多用于加国支付股息投资,到时这些股息中肯定会带来税率非常优惠的收入流。
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